छोटी EMI, बड़ी लागत: लंबा लोन ज़्यादा महँगा क्यों पड़ सकता है
छोटा जवाब: अगर आप लोन को ज़्यादा महीनों में बाँटते हैं, तो हर EMI (हर महीने चुकाई जाने वाली तय रकम) छोटी हो जाती है। लेकिन आप ज़्यादा समय तक ब्याज देते हैं, इसलिए कुल मिलाकर लोन महँगा पड़ता है। मान लीजिए ₹2 लाख का लोन 14% सालाना ब्याज पर है। 1 साल की जगह 5 साल चुनने से EMI लगभग ₹13,300 कम हो जाती है, लेकिन ब्याज लगभग ₹63,700 बढ़ जाता है। अवधि (tenure, यानी लोन कितने महीने चलेगा) चुनने से पहले EMI, कुल चुकाई जाने वाली रकम और हर फ़ीस देखें।
स्थिति
अर्जुन, 30 साल, को ₹2,00,000 चाहिए। वे परिवार का एक मेडिकल बिल पहले ही अपने क्रेडिट कार्ड से चुका चुके हैं। एक लोन देने वाला उन्हें पर्सनल लोन ऑफ़र करता है और पूछता है, “आपके लिए कितनी EMI ठीक रहेगी?” ऐप में 12 से 60 महीने तक का एक स्लाइडर है। वे उसे दाईं ओर खींचते हैं और EMI घटती जाती है, तो लगता है कि लोन सस्ता हो रहा है।
ऐसा नहीं है।
एक ही लोन, पाँच अवधियाँ
लोन की रकम ₹2,00,000। घटते बकाया पर 14% सालाना ब्याज (ब्याज सिर्फ़ उस हिस्से पर लगता है जो अभी बाकी है)। हर महीने EMI।
| अवधि | EMI | कुल चुकाई गई रकम | चुकाया गया ब्याज |
|---|---|---|---|
| 12 महीने | ₹17,957 | ₹2,15,489 | ₹15,489 |
| 24 महीने | ₹9,603 | ₹2,30,462 | ₹30,462 |
| 36 महीने | ₹6,836 | ₹2,46,079 | ₹46,079 |
| 48 महीने | ₹5,465 | ₹2,62,334 | ₹62,334 |
| 60 महीने | ₹4,654 | ₹2,79,219 | ₹79,219 |
सिर्फ़ उदाहरण: दर और रकमें काल्पनिक हैं, कोई ऑफ़र नहीं। आँकड़े निकटतम रुपये तक पूरे किए गए हैं।
12 से 60 महीने करने पर EMI लगभग 74% घट जाती है। ब्याज पाँच गुना हो जाता है।
अब फ़ीस भी जोड़ें
मान लीजिए लोन देने वाला 2% प्रोसेसिंग फ़ीस (लोन शुरू करने का एक बार का शुल्क) भी लेता है, और उस फ़ीस पर 18% GST लगता है:
₹2,00,000 × 2% = ₹4,000, साथ में 18% GST = ₹4,720
अक्सर यह फ़ीस पैसा मिलने से पहले ही लोन में से काट ली जाती है। तब अर्जुन को ₹1,95,280 मिलते हैं, लेकिन चुकाने उन्हें फिर भी पूरे ₹2,00,000 और ब्याज पड़ते हैं।
लोन देने वाले को हर फ़ीस और शुल्क Key Facts Statement (KFS) में लिखना ज़रूरी है। KFS लोन का एक छोटा सारांश है, जो साइन करने से पहले आपको मिलता है। KFS में APR भी दिखता है। इस एक सालाना आँकड़े में ब्याज और फ़ीस दोनों शामिल होते हैं, इसलिए ऑफ़रों की तुलना के लिए यह विज्ञापन वाली दर से बेहतर है। (देखें साइन करने से पहले Key Facts Statement (KFS) कैसे पढ़ें।)
क्या छोटी अवधि का लोन हमेशा बेहतर है?
हमेशा नहीं। ऐसी EMI वाला छोटा लोन, जिसे आप लगातार नहीं चुका सकते, उस लंबे लोन से बुरा है जिसकी किस्त आप हर महीने दे सकें। छूटे हुए भुगतान पर लेट फ़ीस और पीनल चार्ज (देर से भुगतान पर अतिरिक्त शुल्क) लगते हैं, और आपकी क्रेडिट रिपोर्ट ख़राब होती है।
चुनने का एक तरीका यह है:
- निकालें कि आपका कमज़ोर महीना सबसे बड़ी कितनी EMI उठा सकता है (देखें क्या यह ख़रीदारी मेरे बजट में है?)।
- सबसे छोटी वह अवधि चुनें जिसकी EMI उस रकम के अंदर आ जाए।
- जाँचें कि अगर बाद में आपकी आमदनी बढ़े, तो क्या आप प्रीपे (समय से पहले लोन चुकाना) कर सकते हैं, और उसकी लागत क्या है। अगर लोन फ़्लोटिंग रेट (ऐसी दर जो ऊपर-नीचे हो सकती है) पर है और 1 जनवरी 2026 को या उसके बाद मंज़ूर या रिन्यू हुआ है, तो लोन देने वाला जल्दी चुकाने का कोई शुल्क नहीं ले सकता। फ़िक्स्ड रेट वाले लोन पर शुल्क हर लोन देने वाले के यहाँ अलग होते हैं। ये आपको KFS और लोन एग्रीमेंट में मिलेंगे।
चुनने से पहले लोन देने वाले से पूछें:
- हर फ़ीस मिलाकर मुझे कुल कितनी रकम चुकानी होगी?
- KFS में APR कितना है?
- फ़ीस कटने के बाद असल में मुझे कितने पैसे मिलेंगे?
- दर फ़िक्स्ड है या फ़्लोटिंग (ऊपर-नीचे हो सकने वाली)? अगर फ़्लोटिंग है, तो दरें बदलने पर मेरी EMI या अवधि का क्या होगा?
- देर होने पर मुझे क्या देना होगा, और लोन जल्दी बंद करने पर क्या देना होगा?
आज क्या जाँचें
- अगर आपका पहले से कोई लोन है, तो अपने KFS या लोन स्टेटमेंट में कुल चुकाई जाने वाली रकम ढूँढें। उसकी तुलना उधार ली गई रकम से करें।
- अगर आप लोन लेने की सोच रहे हैं, तो दो अलग-अलग अवधियों के लिए KFS माँगें। सिर्फ़ EMI नहीं, कुल रकम की तुलना करें।
अपनी संख्याओं से आज़माएँ
→ EMI और कुल लागत कैलकुलेटर: रकम, दर, अवधि और फ़ीस डालें। आपको EMI, कुल ब्याज, कुल चुकाई गई रकम और महीने-दर-महीने का शेड्यूल दिखेगा। फ़्लैट रेट वाले लोन या असामान्य शेड्यूल के लिए लोन देने वाले का रीपेमेंट शेड्यूल इस्तेमाल करें।
स्रोत और समीक्षा
- Reserve Bank of India — Key Facts Statement (KFS) for Loans & Advances, 15 April 2024: https://www.rbi.org.in/Scripts/NotificationUser.aspx?Id=12663&Mode=0
- RBI — KFS के नियम अब समेकित Responsible Business Conduct Directions, 2025 (बैंकों वाला संस्करण) में हैं: https://rbi.org.in/Scripts/BS_ViewMasDirections.aspx?id=13140
- RBI — Pre-payment Charges on Loans Directions, 2 July 2025: https://www.rbi.org.in/Scripts/NotificationUser.aspx?Id=12878
- EMI फ़ॉर्मूला: EMI = P × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1), जहाँ r मासिक दर है। संख्याओं का हिसाब Paisavy ने लगाया है।
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