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चुकाना मुश्किलRead in English

EMI छूट गई? आगे क्या होता है, और नुकसान कैसे कम करें

7 मिनटतथ्य इस तारीख़ तक मान्य: 2026-12-31
घर पर फ़ोन देखते हुए सोच में डूबा एक आदमी

छोटा जवाब: EMI (लोन की हर महीने की किस्त) छूटने पर आमतौर पर पीनल चार्ज लगता है। यह एक अलग जुर्माना है, जिस पर कोई ब्याज नहीं लगाया जा सकता। इसके साथ ही 90 दिन की घड़ी भी शुरू हो जाती है। lender नियत तारीख़ से ही खाते पर निशान लगाता है। 90 दिन तक भुगतान न होने पर खाता “नॉन-परफ़ॉर्मिंग एसेट” (NPA) बन जाता है। इससे आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को गंभीर नुकसान होता है और औपचारिक वसूली शुरू हो जाती है। 30 दिन से पहले पूरा बकाया चुका देने से नुकसान सीमित रहता है। lender से अभी बात करें, 89वें दिन नहीं। और EMI छूट जाना अपने-आप में कोई अपराध नहीं है।

स्थिति

अर्जुन की सैलरी देर से आई। उनकी ₹8,000 की पर्सनल लोन EMI, जो 5 नवंबर को देनी थी, बाउंस हो गई (भुगतान नहीं हो पाया)। उन्हें पुलिस, अपने CIBIL क्रेडिट रिकॉर्ड और रिकवरी एजेंटों की चिंता है।

90 दिन की घड़ी

RBI के नियम सभी लोन पर लागू होते हैं, छोटे पर्सनल लोन पर भी। lenders देर वाले खाते पर चरणों में लेबल लगाते हैं। SMA का मतलब है “special mention account”, यानी शुरुआती चेतावनी का लेबल:

कितने दिन से बकाया lender का लेबल आपके लिए इसका मतलब
नियत तारीख़ से SMA-0 (30 दिन तक) पीनल चार्ज; रिमाइंडर; क्रेडिट ब्यूरो को जानकारी
31–60 दिन SMA-1 ज़्यादा फ़ोन; रिपोर्ट पर बड़ा निशान
61–90 दिन SMA-2 आख़िरी चेतावनियाँ
90 दिन से ज़्यादा NPA औपचारिक वसूली; क्रेडिट को गंभीर नुकसान

एक EMI चुकाने से NPA ख़त्म नहीं होता। खाता तभी सामान्य होता है जब आप पूरा बकाया (arrears, यानी जितना भी पैसा देर से बाकी है) चुका देते हैं।

अर्जुन की तारीख़ें

काल्पनिक उदाहरण, उसी तरह गिना गया जैसे RBI के अपने उदाहरण में।

₹8,000 की EMI 5 नवंबर 2026 को देनी थी, नहीं चुकाई गई:

  • 5 नवंबर से SMA-0
  • 5 दिसंबर 2026 को SMA-1
  • 4 जनवरी 2027 को SMA-2
  • 3 फ़रवरी 2027 को NPA

उनके KFS (Key Facts Statement, लोन की मुख्य बातों का पन्ना) में बकाया रकम पर हर महीने 2% पीनल चार्ज लिखा है। अगर सिर्फ़ यही एक EMI बाकी रहती है, तो एक महीने के ₹160 और दो महीने के ₹320 बनते हैं। 2024 से lenders पीनल चार्ज पर ब्याज नहीं ले सकते।

पीनल चार्ज के नियम (2024 से)

  • भुगतान छूटने पर पीनल चार्ज लग सकता है, जो आपके ब्याज से अलग रखा जाता है। lenders आपकी ब्याज दर में अलग से “पीनल ब्याज” नहीं जोड़ सकते।
  • पीनल चार्ज पर कोई ब्याज नहीं लगाया जा सकता।
  • चार्ज वाजिब होना चाहिए, और आपके KFS और एग्रीमेंट में लिखा होना चाहिए।
  • अगर आपने निजी ज़रूरतों के लिए लोन लिया है, तो उसी छूटे भुगतान के लिए आपसे किसी कंपनी या फ़र्म से ज़्यादा चार्ज नहीं लिया जा सकता।

क्रेडिट कार्ड के अलग नियम हैं: कार्ड को “past due” (बकाया) तभी रिपोर्ट किया जाता है, और लेट फ़ीस तभी लगती है, जब 3 दिन से ज़्यादा हो जाएँ।

आगे क्या होगा, यह लोन पर निर्भर है

लोन पहले कुछ हफ़्ते 30–90 दिन 90 दिन के बाद
क्रेडिट कार्ड 3 दिन बाद लेट फ़ीस; ब्याज बकाया के रूप में रिपोर्ट; कार्ड ब्लॉक हो सकता है वसूली; सेटलमेंट की पेशकश (देखें Settled, closed और written off)
पर्सनल / ऐप लोन पीनल चार्ज; बाउंस चार्ज फ़ोन (सिर्फ़ सुबह 8 बजे–शाम 7 बजे) वसूली; सिविल केस हो सकता है
दोपहिया / कार पीनल चार्ज एग्रीमेंट के मुताबिक़ गाड़ी वापस लेने का नोटिस नोटिस के बाद गाड़ी वापस लेकर बेची जाती है; कम पड़ी रकम आपको फिर भी चुकानी होती है
होम लोन पीनल चार्ज निशान लगता है NPA, फिर 60 दिन का कानूनी नोटिस, फिर lender संपत्ति का क़ब्ज़ा ले सकता है (₹1 लाख या उससे कम के लोन पर नहीं)
गोल्ड लोन ब्याज जुड़ता रहता है नोटिस नोटिस के बाद नीलामी, कम से कम कीमत के 90% के रिज़र्व प्राइस (सबसे कम मंज़ूर कीमत) पर (दो नीलामियाँ नाकाम होने पर 85%)
माइक्रोफ़ाइनेंस सिर्फ़ बकाया रकम पर जुर्माना तय जगह पर वसूली फ़ोन सिर्फ़ सुबह 9 बजे–शाम 6 बजे; कोई परेशान करना नहीं

अभी क्या करें

  1. जितना हो सके, जितनी जल्दी हो सके, चुकाएँ। अगर आप 30 दिन से पहले पूरा बकाया चुका देते हैं, तो खाता SMA-0 पर ही रहता है।
  2. lender के आधिकारिक नंबर पर फ़ोन करें। नई नियत तारीख़ या कुछ समय की योजना जैसे विकल्प पूछें। (देखें अगली EMI बजट में फ़िट नहीं हो रही।)
  3. अपने KFS में पीनल चार्ज और बाउंस चार्ज देखें।
  4. डिफ़ॉल्ट अलर्ट पर नज़र रखें। जब lender क्रेडिट ब्यूरो (क्रेडिट रिकॉर्ड रखने वाली कंपनियाँ) को देर से भुगतान या डिफ़ॉल्ट की जानकारी देता है, तो उसे आपको SMS या ईमेल भेजना होता है।
  5. अपने अधिकार जानें: सुबह 8 बजे से पहले या शाम 7 बजे के बाद कोई फ़ोन नहीं, कोई धमकी नहीं, शर्मिंदा करना नहीं। (देखें कोई loan app आपको धमका रहा है।)

ग़लतफ़हमियाँ

  • “EMI छूटना अपराध है और पुलिस आएगी।” लोन न चुकाना एक सिविल मामला है, यानी आपके और lender के बीच का विवाद, अपराध नहीं। (चेक बाउंस एक अलग कानूनी मामला है।)
  • “वे पीनल ब्याज जोड़कर उस पर भी ब्याज ले सकते हैं।” 2024 से नहीं। सिर्फ़ अलग पीनल चार्ज की इजाज़त है, और उस पर ब्याज नहीं जोड़ा जा सकता।
  • “एक EMI चुका दो, NPA का टैग हट जाएगा।” यह सिर्फ़ पूरा बकाया चुकाने से होता है।
  • “किस्त छूटने के अगले ही दिन बैंक मेरा घर ले सकता है।” इसके लिए NPA का दर्जा, 60 दिन का नोटिस और कई और कदम ज़रूरी हैं।

आज क्या जाँचें

  1. अपनी अगली नियत तारीख़ और KFS में पीनल चार्ज वाली लाइन ढूँढें।
  2. हिसाब लगाएँ कि 30वें दिन से पहले आप कितना चुका सकते हैं।
  3. आज ही lender को फ़ोन करें और रेफ़रेंस नंबर लिख लें।

अपनी संख्याओं से आज़माएँ

→ डेट मैप: अपनी सारी किस्तें और नियत तारीख़ें एक साथ देखें, और यह भी कि बुनियादी ज़रूरतों के बाद न्यूनतम किस्तें फ़िट होती हैं या नहीं।

स्रोत और समीक्षा

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