चिट फ़ंड, BC और किटी कमेटी: क्या सुरक्षित है और क्या ग़ैरक़ानूनी
छोटा जवाब: रजिस्टर्ड चिट फ़ंड बचत करने और उधार लेने का क़ानूनी, रेगुलेटेड तरीका हैं। हर चिट को राज्य सरकार की मंज़ूरी (sanction) और रजिस्ट्रेशन ज़रूरी है। जो योजनाएँ गारंटीड रिटर्न का वादा करती हैं, या नए सदस्य लाने पर पैसे देती हैं, वे ग़ैरक़ानूनी हैं। दोस्तों के बीच चलने वाली अनौपचारिक BC और किटी कमेटियाँ सिर्फ़ भरोसे पर चलती हैं। अगर चलाने वाला ग़ायब हो जाए, तो आम तौर पर मदद के लिए कोई नियामक नहीं होता। जो लोग जल्दी चिट उठाते हैं, उनके लिए चिट लोन जैसी होती है, और जो देर से उठाते हैं, उनके लिए बचत योजना जैसी।
चिट कैसे काम करती है
एक समूह हर महीने एक तय रकम जमा करता है, और हर महीने किसी एक सदस्य को पूरी रकम (पॉट) मिलती है। जो सदस्य इसे जल्दी चाहते हैं, वे डिस्काउंट की बोली लगाते हैं, यानी पूरी रकम से कम लेने की पेशकश करते हैं। चलाने वाला (जिसे “फ़ोरमैन” कहते हैं) कमीशन लेता है। डिस्काउंट का बाकी हिस्सा सबमें “डिविडेंड” के रूप में बँटता है, और इससे उस महीने की किस्त कम हो जाती है।
रुपयों में एक उदाहरण
काल्पनिक। पहले ड्रॉ और नीलामी के नियम समझौते और राज्य के हिसाब से अलग होते हैं। हिसाब Paisavy ने लगाया है।
₹1,00,000 की एक चिट: 20 सदस्य 20 महीने तक हर महीने ₹5,000 जमा करते हैं। फ़ोरमैन का कमीशन हर महीने 5% (₹5,000) है।
महीना 2: जीतने वाली बोली ₹30,000 का डिस्काउंट है।
- डिविडेंड: (₹30,000 − ₹5,000) ÷ 20 = हर सदस्य को ₹1,250, इसलिए उस महीने हर कोई ₹3,750 जमा करता है।
- जीतने वाले अनिल को ₹1,00,000 − ₹30,000 = ₹70,000 मिलते हैं।
मान लीजिए महीना 1 में कोई नीलामी नहीं होती। उसके बाद जीतने वाला डिस्काउंट बराबर-बराबर घटते हुए ₹30,000 (महीना 2) से ₹5,000 (महीना 20) तक आता है। 20 महीनों में हर सदस्य कुल ₹88,125 जमा करता है।
| अनिल (महीना 2 में जीतते हैं) | सुनीता (आख़िरी पॉट मिलता है) | |
|---|---|---|
| मिलता है | ₹70,000 | ₹95,000 |
| कुल जमा | ₹88,125 | ₹88,125 |
| नतीजा | उन्हें ₹18,125 का ख़र्च, जैसे लगभग 33% सालाना का लोन | ₹6,875 का फ़ायदा, जैसे लगभग 10% सालाना की बचत |
जानिए कि आप इनमें से कौन हैं। अगर आप जल्दी जीतते हैं, तो असल में आप महँगा उधार ले रहे हैं।
क़ानून संक्षेप में
- Chit Funds Act, 1982: राज्य सरकार की पहले से मंज़ूरी (prior sanction) और रजिस्ट्रेशन के बिना कोई चिट शुरू नहीं की जा सकती।
- Prize Chits and Money Circulation Schemes (Banning) Act, 1978: प्राइज़ चिट और चेन स्कीम पर रोक लगाता है, जिनमें आपका पैसा और लोगों को जोड़ने पर निर्भर होता है।
- Banning of Unregulated Deposit Schemes (BUDS) Act, 2019: उन जमा योजनाओं पर रोक लगाता है जो किसी नियामक के तहत नहीं चलतीं, और इसमें भारी जुर्माना है। रजिस्टर्ड चिट इस रोक के दायरे से बाहर हैं।
सुरक्षित संकेत बनाम चेतावनी के संकेत
| सुरक्षित संकेत | चेतावनी के संकेत |
|---|---|
| राज्य के चिट रजिस्ट्रार के पास रजिस्टर्ड; आपकी पासबुक पर रजिस्ट्रेशन नंबर | “रजिस्टर्ड नहीं है, लेकिन सब हम पर भरोसा करते हैं” |
| लिखित समझौता; हर नीलामी का लिखित ब्योरा (मिनट्स); फ़ोरमैन का कमीशन लिखा हुआ | रिटर्न का वादा या “गारंटीड” |
| सदस्यों और महीनों की तय संख्या | नए सदस्य लाने पर बोनस |
| आप नीलामी में शामिल हो सकते हैं | तारीख़ें बदलती रहती हैं; भुगतान “रोल ओवर” (आगे टाल) किए जाते हैं |
| हर भुगतान की रसीद | सिर्फ़ नकद, कोई रसीद नहीं, “और निवेश करने” का दबाव |
अगर कोई योजना डूब जाए
- हर रसीद, समझौता और मैसेज इकट्ठा करें।
- पुलिस में शिकायत दर्ज करें। जिन और लोगों का पैसा डूबा है, वे भी आपके साथ जुड़ सकते हैं।
- BUDS Act के तहत राज्यों में ऐसे प्राधिकरण हैं जो ग़ैरक़ानूनी जमा योजनाओं की संपत्ति कुर्क (क़ानूनी रूप से अपने कब्ज़े में) कर सकते हैं। पुलिस या अपने राज्य के वित्त विभाग से पूछें।
- ग़ैरक़ानूनी जमा योजनाओं की शिकायत RBI के Sachet पोर्टल पर करें: https://sachet.rbi.org.in
ग़लतफ़हमियाँ
- “सारे चिट फ़ंड धोखा हैं।” रजिस्टर्ड चिट एक क़ानूनी प्रोडक्ट है।
- “चिट से तय रिटर्न मिलता है।” आपका नतीजा इस पर निर्भर करता है कि आप कब जीतते हैं और डिस्काउंट कितने हैं।
- “हमारी BC दोस्तों के बीच है, इसलिए सुरक्षित है।” भरोसा क़ानूनी सुरक्षा नहीं है।
- “नए सदस्य लाना तो बस मदद करना है।” अगर लोगों को जोड़ने पर आपको पैसे मिलते हैं, तो यह प्रतिबंधित चेन स्कीम है।
आज क्या जाँचें
- अपनी चिट कंपनी से उसका रजिस्ट्रेशन नंबर माँगें और राज्य के रजिस्ट्रार से उसकी जाँच करें।
- हर रसीद एक जगह रखें।
- जुड़ने से पहले तय करें: आप बचत के लिए जुड़ रहे हैं या उधार के लिए?
स्रोत और समीक्षा
- Chit Funds Act, 1982, s.4 (bare act): https://www.advocatekhoj.com/library/bareacts/chitfunds/4.php
- Chit Funds (Amendment) Act, 2019 (Gazette text): https://nlcbharat.org/wp-content/uploads/2024/02/35-Chit-Funds-Amendment-Act-2019.pdf
- Prize Chits and Money Circulation Schemes (Banning) Act, 1978 (DFS): https://www.indiacode.nic.in/handle/123456789/1628
- BUDS Act, 2019 (PRS bill page): https://prsindia.org/billtrack/the-banning-of-unregulated-deposit-schemes-bill-2019
- उदाहरण का हिसाब Paisavy ने लगाया है।
यह शैक्षिक जानकारी है, वित्तीय सलाह नहीं। कोई ग़लती दिखी? हमें बताएँ → · सुधारों की सूची